Consommer, toujours plus ?

Publié le 28 novembre 2023 par TT

La consommation des ménages est un indicateur clé dans notre modèle économique. Il nous incite à consommer encore et encore, critère primordial afin de booster la croissance et le PIB du pays. Sous entendu que le PIB soit désormais le bon indicateur pour refléter le bonheur des ménages. En France, la consommation alternative gagne du terrain.

Pour mieux appréhender cet article, voici d'autres réflexions autour du même sujet

Le PIB ou la croissance à tout prix

La crise actuelle

Coronavirus récession ou décroissance à programmer

L'endettement privé

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1° Une société de consommation
2° L'endettement des ménages augmente
3° L'exemple du crédit revolving ou du crédit renouvelable
4° La position biblique au sujet de la sur consommation
5° Moins c'est mieux ou la politique de la décroissance économique
6° Les multiples occasions de consommer davantage
7° La consommation des ménages de 2015 à 2020
8° Consommer avec modération, ce sera ma conclusion

tags: consommation des ménages, consommer, crédit

1) Une société de consommation

Globalement, notre pouvoir d'achat a plus que triplé en 50 ans. Mais nous ne nous en rendons pas compte, car les besoins de consommation ont également évolué,surtout dans les secteurs de la communication et de la culture.
Nos parents, quand ils s'installaient, ne possédaient pas tous les équipements, considérés de base de nos jours, comme la machine à laver, le lave vaisselle, une télévision, le téléphone et j'en passe.
Aujourd'hui, il faut s'équiper très vite, c'est un besoin vital, meubles de qualité, canapé en cuir, télévision en 3D, quitte à obtenir des plus grandes enseignes des cartes de crédit. Même en période de crise, la consommation des ménages se porte bien.
Parfois même, dans les milieux les plus défavorisés, les critères d'achats primaires sont parfois aléatoires. Savoir consommer de nos jours est un véritable défi. Nous sommes conditionnés à être des consommateurs en puissance, encouragés par la publicité de plus en plus agressive et qui nous poussent à l'acte d'achat sans que nous nous en rendions compte (je ne connais personne qui reconnait s'être fait influencé par la publicité)

**Les soldes nous rendent souvent fous**

2) L'endettement des ménages augmente en parallèle

Nous consommons de plus en plus avec de l'argent que nous n'avons pas.
De nos jours, acheter une machine à laver, c'est simple. Toutes les enseignes vous proposent leurs cartes de crédit avec en général un crédit revolving "tentateur", qui poussent en général à la consommation.

a- Les personnes s'endettent

Début 2018, 45 % des ménages vivant en France ont au moins un emprunt en cours de remboursement, pour des raisons privées ou professionnelles. Pour ces ménages endettés, le montant d’endettement moyen est de 79 200 euros. Pour la moitié d’entre eux, ce montant est inférieur à 33 200 euros. L’endettement moyen au titre de l’endettement privé des ménages ayant contracté au moins un emprunt privé s’élève en moyenne à 72 100 euros ; l’endettement moyen à titre professionnel, qui ne concerne que 2 % des ménages, s’élève à 94 500 euros.
83 % des encours d’emprunts contractés par les ménages ont un motif immobilier.
65 % des ménages de 30 à 39 ans sont endettés, pour un montant moyen de 123 500 euros, quand seuls 16 % des ménages de 70 ans ou plus ont contracté des dettes non encore remboursées, pour un montant moyen de 14 700 euros.

b- le surendettement en France

Le nombre de dossiers de surendettement de près de 121 000 en 2021 a baissé de 15% en rapport avec 2019 et n'arrête pas de diminuer depuis 2014.
le statut matrimonial des personnes surendettés : couples (44.6%), divorcés/séparés (27%), célibataires (23.7%), veufs (4.8%)
le statut social des personnes surendettés : au chômage (26%), sans profession (24%), 11% sont en invalidité.
75 % des personnes surendettés sont locataires., les personnes hébergées ou occupants à titre gratuit représentent 12% , restent les propriétaires où 3.2% concernent la résidence principale.
63.7 % des ménages surendettés disposent de ressources inférieurs au SMIC dont 59.6% ont un niveau de vie en dessous du seuil de pauvreté.
En 2021, 50% des ménages surendettés ne disposent d'aucune capacité de remboursement.
Les dettes immobilières représentent 31.4 % de l'endettement global.

Les dettes à la consommation (crédit renouvelables, prêts personnels et crédits affectés / location avec option d’achat) représentent 36,3 % de l’endettement global, en baisse de 0,8 %. Elles sont présentes dans 71,5 % des dossiers (en baisse de 3 points sur un an), pour un montant moyen de 22 012 € par dossier. Le nombre moyen de dettes à la consommation par dossier est de 3 (contre 4,2 en 2020).

Moins de la moitié des dossiers de surendettement comportent au moins un crédit renouvelable (45 % en 2021 contre 49 % en 2020 et 62 % en 2019). La part des crédits renouvelables dans l’endettement est en recul continu depuis 2011.
Les prêts personnels sont désormais plus fréquents : 61 % des dossiers de surendettement contiennent un ou plusieurs prêts personnels. Et la parte des prêts personnels dans l’endettement global est plus de 3 fois supérieure à celle des crédits renouvelables.
Les crédits affectés et les locations avec option d’achat (LOA) sont présents dans 11 % des dossiers de surendettement.

Les dettes de charges courantes (logement, dettes fiscales, énergie et communication…) sont en hausse et représentent 14,5 % (contre 12,9 % en 2020) de l’endettement global. Elles sont présentes dans 77,8 % des dossiers de surendettement. Leur montant moyen est de 8 101 €, en hausse de 10 % sur un an.

Enfin, les autres dettes (dettes sociales, dettes professionnelles, dettes pénales et réparations pécuniaires, etc.) représentent 16,1 % (contre 14,2 % en 2020) du montant de l’endettement global, pour un montant moyen de 12 863 €, en hausse de 7 % sur un an. Elles sont présentes dans 54 % des dossiers de surendettement.

Le surendettement en quelques chiffres.

lire : l'endettement privé, un risque financier.

3) l'exemple du crédit revolving ou du crédit renouvelable

C'est une réserve d'argent permanente, accessible, qui se renouvelle partiellement au fil des remboursements dans la limite du montant autorisé par l'organisme de crédit. Cette formule est proposée par les banques mais aussi par de nombreuses enseignes de la grande distribution.
Pour les consommateurs que nous sommes, cette réserve de crédit est une aubaine car il est possible d'acheter par impulsion sans se soucier de ce qu'ils nous reste dans notre compte courant. Pour ceux et celles désormais surendettées, ils regrettent de ne pas avoir fait plus attention aux taux de crédit ( entre 16% et 22%).

a) prenons un exemple chiffré.

J'ai eu le coup de foudre pour un téléviseur écran plat,139cm, 55" UHD à 1300 €. Malheureusement je n'ai pas l'argent disponible.
Le magasin me propose leur carte et je peux repartir avec le téléviseur dans la journée. En utilisant la carte de crédit, avec un taux de 19%, je rembourse la somme sur deux ans. Je suis prélevé de 70.05 € par mois et au bout de deux ans j'aurais payé 1681 € d'où un cout de crédit total égal à 381 €.

taux: 19%, durée: 2 ans
PUISSANCE(1,19;-2) = 0.70616482
=> 19%/ (1-0.70616482) = 0.646621
=> mensualités durant 24 mois : (1300 x 0.646621)/12 = 70.05 €
=> prix total : 70.05 x 24 = 1681.20 €
=> cout du crédit : 1681.20 - 1300 = 381.20 € qui représente finalement 29% du prix d'achat

Maintenant , imaginons que je n'en ai pas besoin tout de suite mais que j'épargne 70€ par mois sur mon livret d'épargne . Il me faudra attendre 18 mois pour atteindre la somme de 1300 € .

Oney, carte financement de Boulanger

b) en conclusion

L'achat avec la carte de crédit d'un bien de 1300 € m'a fait débourser 381 € de plus si je l'achète tout de suite, alors que le même achat aurait été possible en épargnant durant 18 mois.
La seule différence est la possession du bien dans le temps .

4) La position biblique au sujet de la surconsommation

"ne vous amassez pas des trésors sur la terre, où la teigne et la rouille détruiront, et où les voleurs percent et dérobent." Matthieu 6 verset 19
et l'apôtre Paul qui écrit : "j'ai appris à être content de l'état où je me trouve. Je sais vivre dans l'humiliation, et je sais vivre dans l'abondance. En tout et partout j'ai appris à être rassasié et à avoir faim, à être dans l'abondance et à être dans la disette." Philippiens 4 : 11
Il y a plein d'autres références dans la Bible à ce sujet Matthieu 6:25-34 Jacques 4:13-14
Il ne sert à rien, en effet, de vouloir à tout prix posséder, sachant que tout peut partir très vite, même notre propre vie. Dieu nous conseille même de bien gérer. Dès l'instant où l'on commence à se trouver dans la spirale du surendettement et du crédit à tout va, nous sommes esclaves d'un système où il sera difficile d'en sortir.

5) Moins c'est mieux ou la politique de le décroissance économique

Le monde est actuellement marqué par des déséquilibres énormes entre pays riches et moins riches, entre le Nord et le Sud. Ainsi, 20 % de la population de la planète s’accapare 80 % de ses ressources. En parallèle, l’épuisement programmé des ressources énergétiques fossiles, la raréfaction des ressources minières, le réchauffement climatique et la kyrielle de catastrophes environnementales qu’il entraîne sont autant de signes qu’il est peut-être temps de changer de modèle économique.
Pour les partisans de la décroissance, ce système économique ne perdure que parce que la course à la consommation effrénée se maintient. Ils militent donc pour une révision complète de nos modes de vie et de pensée et une réforme profonde de la société afin de réduire nos consommations en ressources énergétiques et minières.
Nos sociétés industrielles, au lieu de faire face à ces travers, ont préféré se lancer éperdument vers une fuite en avant technologique, persuadées que les avancées scientifiques et techniques portent en elles les réponses à ces problématiques.

Des questions légitimes
Est-il vraiment nécessaire que chaque ménage ait une ou plusieurs voitures individuelles ?
Est-il rationnel d’encourager les consommateurs à changer chaque année de smartphone/tablette/voiture alors que le modèle qu’ils possèdent est encore pleinement fonctionnel et loin d’être obsolète ?
Est-il raisonnable que des denrées alimentaires soient transportées en avion sur des dizaines de milliers de kilomètres, avec un bilan carbone catastrophique ?
Autant de questions que les pro-décroissance se posent, et avec eux une frange de moins en moins marginale de la population.

6) Les multiples occasions de consommer davantage

Les occasions de sortir notre porte monnaie sont nombreuses et durent longtemps, désormais toute l'année.

Janvier: Soldes d'hiver (4 semaines: 20 janvier au 16 février)
Février: St Valentin, fin des soldes d'hiver, mardi gras
Mars: La fête des grand mères (5),
Avril: Pâques
Mai: La fête des mères
Juin: la fête des pères, la fête de la musique(21) , début des soldés d'été en fin de mois
Juillet: soldes d'été
Aout: fin des soldes d'été
Septembre: rentrée scolaire
Octobre: la fête des grand pères, Halloween
Novembre: Black friday, Cyber monday et black week
Décembre: Noël

7) La consommation des ménages de 2015 à 2022

De 2015 à 2022, la consommation des ménages oscillait entre 95 et 105 milliards d'euros par mois.

en milliards d'Euros

Consommation des ménages	2015	2016	2017	2018	2019	2020	2021	2022	% 2022
Logement, eau, gaz, électricité	307	311	316	325	334	336	352	361	26.7 %
Transports	150	155	165	174	179	138	162	187	13.8 %
Alimentation	155	158	160	162	166	178	177	183	13.5 %
Biens et services divers	145	146	150	150	156	151	161	170	12.6 %
Loisirs et culture	92	94	96	98	101	90	97	110	8.1 %
Restaurants et hôtels	79	82	88	93	98	65	76	112	8.3 %
meubles, ménage , foyer	57	58	59	59	58	58	63	63	4.6 %
Santé	49	49	49	49	51	48	54	55	4.1 %
Alcool	44	44	45	46	48	52	53	51	3.8 %
Habillement	45	45	46	45	45	37	41	45	3.3 %
Communication	30	29	29	29	30	30	32	32	2.4 %
Enseignement	5	5	5	6	6	6	7	7	0.5 %
solde territorial	-17	-13	-17	-18	-15	-7	-9	-25	-0.7%
TOTAL	1142	1165	1192	1224	1257	1183	1263	1352
Etat (santé, aides sociales, logement, éducation)	342	347	356	360	365	377	403	416	22 %

solde territorial = dépenses des résidents à l'étranger – dépenses des non-résidents en France.
source INSEE

Le budget logement (logement, électricité,gaz, eau) ne cesse d'augmenter. En 2022 il représentait 26.7% du budget.
En 2020,la BCE et l'Etat français a injecté beaucoup d'argent dans l'économie pour maintenir le pouvoir d'achat et ainsi maintenir une consommation soutenue. Sans cette intervention, la consommation des ménages aurait chuté encore plus et le PIB avec.
lire : Politique monétaire non conventionnelle

8) Consommer avec modération, ce sera ma conclusion

Bien gérer son budget personnel est le meilleur conseil . On ne peut pas dépenser davantage que ce qu'on gagne. C'est pareil à tous niveaux.
Même s'il est incontournable de contracter un emprunt pour l'achat d'une maison, il faut calculer si les annuités mensuelles correspondent à vos entrées. Il ne faudrait pas dépasser un taux d'endettement de 25% (montant des annuités d'emprunt + autres crédits à la consommation / montant des ressources), même si les banques n'accorderont pas votre prêt si le taux d'endettement est supérieur à 33%. Notez qu'il est préférable d'acheter les biens de consommation au comptant.

9) 2022, inflation > 6% et la technique de la shrinkflation pratiquée par les grands distributeurs

a- Le taux d'inflation

Les taux d'inflation en France depuis 2010 sont restés relativement bas essentiellement du , après la crise de 2008, à l'intervention de la BCE.
en savoir plus : Politique monétaire non conventionnelle.

2010	1.5%	2014	0.5%	2018	1.8%
2011	2.1%	2015	0%	2019	1.1%
2012	2%	2016	0.2%	2020	0.5%
2013	0.9%	2017	1%	2021	1.6%

Le taux d'inflation en 2022 a atteint les 6%.

b- La technique de la shrinkflation

Le mot shrinkflation est la concaténation de deux mots :
=> Le mot anglais « shrink » qui signifie « rétrécir »
=> Le mot « inflation » qui par définition désigne la perte de pouvoir d’achat d’une monnaie qui se caractérise par une augmentation générale des prix.
Par définition, le mot shrinkflation désigne une pratique industrielle visant à réduire les quantités ou le poids d’un produit et vendre ce produit plus cher qu’avant.
Il est très important quand vous faites vos courses de regarder le prix en fonction du poids ou de la contenance et de comparer ce prix plutôt que le prix du produit en lui-même.
Quelques exemples :
Tropicana en 2018, ils ont réduit leur bouteille d'un litre à 900 ml avec le même prix de vente d'ou une augmentation de 11% du prix du litre.
Foodwatch nous en dit un peu plus